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什么是好的重疾险?

2020-10-26 分享到:

今天小沃站在客户的立场、代表客户的利益,货比多家,为大家说一说什么是好的重疾险!

判断什么是好的重疾险,必须分五步走!

什么是好的重疾险?

重疾挑选五步走

1、行业规定的病种含不含?

2、重要的补充病种保不保?

3、豁免机制全不全?

4、理赔条件坑不坑?

5、人性化条款有没有?

接下来小沃就给大家一一讲解!

1、行业规定的病种含不含?

2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》),正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。所以凡是属于“重大疾病保险”的险种,至少必须能保25种重疾目录中的前6种疾病:

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术

6、终末期肾病

注:冠状动脉搭桥术又称冠状动脉旁路移植术;终末期肾病又称慢性肾功能衰竭尿毒症期。

所以挑选重疾险的第一步,就是要看这份重疾险是否包含行业规定的25种重大疾病。当然,大部分重疾险都是包含的;而对于那些包含不全的,即使病种数超百种,也不值得购买。

2、重要的补充病种保不保?

“重要补充病种”主要是针对轻症而言的。轻症疾病并没有行业标准,而这里所说的重要的“轻症”,是从医学、理赔数据的角度进行的经验性总结。关于好的重疾险所应包括的重要补充病种,我们总结如下:

1、极早期恶性病变

2、(非开胸)冠状动脉介入手术

3、轻微脑中风

4、不典型性心肌梗塞

5、(非开胸)主动脉内手术

所以,精挑细选重疾险的第二步,就是要看这份重疾险的轻症病种当中是否包含高发的以上5种轻症疾病。

3、豁免机制全不全?

轻症豁免是一项十分人性化的保险责任,现在几乎成为重疾险的必备责任。但需要特别注意两点:

1)不同产品豁免保费的对象不同:有的产品只豁免主险保费(附加险的保费也可以占到总保费的1/4-2/3),好的产品可以豁免所有除一年期产品外的主附险保费。

2)当豁免与返还保费结合在一起时,就要格外注意返还的保费是“实际交纳的保费”还是“应交保费”了。如果投保人在投保第二年(未交第二期保费)就不幸罹患轻症,触发豁免责任免交剩余保费,但返还的保费就会因条款中的说法不同而产生极大的差异。

例如目前热销的一款返还型重疾产品条款

而在《陆家嘴国泰附加佑添安康重大疾病保险计划》的条款中我们可以看到

4、理赔条件坑不坑?

在选择重疾险时还要额外注意理赔条件,其中值得关注的是这几个维度:保障时间是否有年龄限制;理赔标准是否要求必须进行手术;要求状态持续多长时间才能获得理赔等等。

例如在某产品关于阿尔兹海默症的定义

可以看到,70周岁后即没有此项保险责任,老年痴呆病不保老年,你说坑不坑?

又如在某产品关于微创冠状动脉搭桥手术中要求必须开胸,这样的理赔标准必须特别留意

很显然,同样一种病,赔付标准越宽松,对被保险人就越有利。

5、人性化条款有没有?

好的重疾险是可以在其条款中发现许多细微的人性化责任的,如果仔细挖掘我们可以发现,许多重疾险在等待期内出险是无息返还保费同时合同就终止了的,这样的设计就使得不幸在等待期内罹患疾病的客户无法享受到保险的杠杆赔付,得到及时的补贴关怀。

例如目前热销的一款重疾产品条款中轻症疾病保险金中有这样的描述

以上就是小沃给大家呕心沥血总结的重疾挑选五步走!

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